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度小满科技金融迭代:普惠小微与技术创新并肩而行
松果财经
2023.05.23
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2015年,深度贫困乡镇隘口镇推出“本土人才”政策,呼吁大学生人才下基层,助力乡村经济振兴工作。

叶茂的人生轨迹因此而发生改变。彼时,20多岁的叶茂果断辞去药材公司的高薪工作,开始了回乡种植黄精的创业路,并成功竞选东坪村村主任,成为当地最年轻的村主任。

刚刚上任时,东坪村57名贫困户全部未脱贫,甚至还有部分农户出现返贫现象。凭借自己在中药加工厂积累的技术经验,以及这些年在自家土地种植黄精的成效,叶茂开始尝试扩大黄精种植,解决贫困问题。

2019年上半年,在扶贫路上,叶茂遇到了“小满助力计划”,不仅为自己申请了10万元免息贷款用于发展黄精种植合作社,扩大中药材种植规模,还帮助村子近10名农户申请到了1万-10万额度不等的免息贷款。

2015年至今,叶茂带领东坪村建立黄精、金银花、白术、玄参等扶贫产业,通过引进外来技术和资金扩大产业规模,目前全村的中药材种植面积已经超过了1500亩。

在政策+产业+金融服务的组合拳下,东坪村的脱贫致富在叶茂这里有了更完整的规划。如今,东坪村已经成功减贫55人,预计年内完成剩余2名贫困户的脱贫摘帽工作。

回顾脱贫的经历,34岁的叶茂强调,“感谢支持我们产业发展的度小满和‘小满助力计划’”。

作为2019年初提出的公益扶贫项目,“小满助力计划”已陆续在重庆、贵州、湖北、甘肃、陕西、四川、青海、宁夏等十多个省市自治区落地,帮扶有产业带动作用的县域小微、村域小微,探索“一带多,多带广”的区域助农方式。

半年前(2022年11月),“科技金融扶产业,人才赋能促振兴——度小满助农兴农的探索和实践”被列入“金融支持全面推进乡村振兴典型案例”。

2018年4月,度小满从百度拆分,并独立运行。

从发布“金融大脑”到探索人工智能前沿技术......五年间,度小满一直通过技术更新迭代,赋能小微企业发展。

深耕五年,成绩也已显现,5月8日,度小满发布《2022年度环境、社会及管治(ESG)报告》。报告显示,度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信,2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款。

技术迭代之路并未止息。

度小满CEO朱光此前表示,ChatGPT的横空出世,再一次印证了这一点——“你永远可以相信科技的力量”。度小满官方亦表示,要积极探索大模型技术在金融领域的应用。

技术愿景:助力金融更加普惠

五年前,度小满从百度集团拆分,而后独立运营。诞生之初的度小满一度希望推动人工智能技术在金融行业的应用,以实现金融更加普惠的愿望。

愿望之上亦有现实叠加。度小满相关人士回忆,五年前之所以种下“让金融更普惠”的愿望种子,一方面源于百度的搜索场景让度小满看到小微市场的发展现状。

“每天都有大量的小微企业主搜索经营商机、原材料和合作伙伴,这背后蕴含着巨大的信贷融资需求。”上述相关人士说到。

另一方面则源于百度的技术加持。显然,脱胎于百度的度小满金融,在服务小微方面具有场景、数据和技术等得天独厚的优势条件。

利用人工智能和大数据技术,对小微企业进行精准“画像”;探索数字小微金融,在识别企业负责人个人信用基础上叠加企业信用识别;利用信息技术分析企业经营能力和经营状况......

所有技术路径的探索和加码,意在实现一个目的:降低风控成本,拓宽服务边界,最终降低小微企业融资成本。

经过5年的服务实践,度小满对小微客户的融资需求、资金使用节奏、借款还款特点的理解逐渐加深,结合不同行业特点,也相继推出了小微专属金融服务方案。

数据显示,过去三年,度小满服务小微客户平均利率下降26%。以2023年2月5日开启的“小微加油站”活动为例,度小满为全国小微企业主提供总额为10亿元的低息信用贷款,年化综合利率4.9%起。

小微企业的市场规模多大?目前,中国市场主体已突破1.5亿户,其中个体工商户突破1亿户,广大中小微企业和个体工商户创造了60%的GDP、80%的就业机会,是稳经济、稳就业的主力支撑。

数据显示,度小满联合银行等金融机构,累计为1800万小微企业主、个体工商户提供授信。其中,超过六成是“员工不超过5名”的小生意人,一半的小微企业分布在四到六线城市。2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款。

技术迭代:解决小微三大难题

坚持客户至上,依托于百度人工智能技术,通过科技来服务小微......受上述理念支撑,五年间,度小满技术不断迭代,以寻找一条小微金融的科技之路。

据了解,在服务小微金融科技方面,度小满的技术迭代整体思路是,基于人工智能、金融云、区块链和物联网等底层架构,搭建金融大脑。

此外,运用情感计算、关联网络和知识图谱等技术,度小满进行感知引擎和决策引擎运算,使得大数据处理能力达到日均100亿次计算,智能风控模型年均上线10万条策略。

值得注意的是,通过用文本数据构造的预训练模型以及AI算法,度小满能够将征信报告解读出40万维的风险变量,将信贷风险降低了25%。

上述技术迭代和探索路径,正在帮助度小满解决小微企业融资的三大难题。

小微企业融资难、融资贵的第一大原因即是风控问题。而风控难题背后的本质原因在于小微企业规模小、经营风险大、抵质押物不足等难点。

面对世界性难题,度小满的技术解决路径是,基于独有的AI算法,利用AutoML(自动化机器学习)技术自动从个人征信报告和企业信息中挖掘出40多万个风险指标,并利用自然语言处理和图计算技术大辐提升风控模型排序能力,在风险水平不变的情况下,将小微企业主授信通过率提升了20%。

此外,面对小微风险变化快的特点。相比传统金融机构风控模型几个月甚至一年更新一次,度小满风控模型可以达到按天更新,年均10万条策略上线;模型特征小时级更新,模型效果分钟级监测。

一位金融科技研究分析师表示,借助人工智能和大数据建模技术,在个人信用基础上叠加企业信用企业画像,是一个兼顾风控成本与安全性的、行之有效的解决方案。

在很多小微企业主看来,小微企业不仅融资难、融资贵,还面临融资慢的问题,包括业务流程慢、放款慢等等。

度小满的解决方案是,在具体业务上提供人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等非接触式服务;在客户经营方面,提供客户识别、定位、营销、服务;在风控方面,通过全部风险评估流程数字化操作,来减少了人工介入。

受益于大幅压缩信贷审批时间,降低人工成本进而降低了信贷成本等操作,度小满小微信贷可以实现“秒批秒贷”。

面对人为干预、人为操作的道德风险,度小满推动RPA(机器人流程自动化)深入到业务流程重要环节,提高风险判断的客观性,降低操作性风险。

在具体操作层面,度小满自研的语音机器人可实现多轮复杂对话,无感率达到99%,即99%的用户不知道跟自己通话的其实是机器人。

据了解,目前,度小满语音机器人已经可以替代信贷业务中六成以上重复性工作,在很多金融机构的营销、催收工作中广泛应用,大幅度降低了人工成本,也具备一定的情绪识别能力。

2019年底,度小满的智能语音机器人、智能风控等项目入选了人民银行首批金融科技应用试点。此外,度小满还携手北京大学光华管理学院、中国科学院自动化研究所、西安交通大学探索人工智能前沿研究。

度小满AI-Lab多篇论文入选国际顶级会议(ACM, WWW, CIKM)。业内人士认为,这标志着度小满在自然语言处理和计算机视觉等人工智能前沿领域的研究得到了国际认可。

未来发力:探索大模型应用金融

朱光认为,比ChatGPT更值得关注的是它背后的技术和技术趋势。这就是说,比ChatGPT更重要的是GPT( Generative Pre-trained Transformer 即”生成型预训练变换模型),是大语言模型这种前沿技术,ChatGPT是在此“根技术”上开发的应用产品,是AI技术在文本生成领域的一种应用。

显然,度小满积极探索大模型技术在金融领域的应用的态度已经非常明确。

在风险管理方面,度小满已经将大型语言模型LLM应用在互联网文本数据、征信报告的解读上,利用自然语言处理和图计算技术大辐提升风控模型排序能力,在风险水平不变的情况下,将小微企业主授信通过率提升了20%。

此外,ChatGPT所展现的语义理解能力,也是度小满在自然语言处理(NLP)领域重点投入的方向。

在朱光看来,金融行业是数字化、智能化的先行者,也是大模型技术落地的最佳领域。如果将大模型的能力放在金融行业中去处理原有的任务,会对很多工作产生颠覆性的影响。

在“构筑最懂客户的金融服务平台,成为小微客户终身信赖的金融伙伴 ”愿景中,度小满技术的更新迭代则是其可以持续助力小微企业不竭的动力和源泉。

不过,传统的技术创新更多用来识别小微企业的风险,这样的技术颇为冷静。小微企业作为一群特殊的企业群体,在技术识别之外,还需要更多的关心、呵护。

所以,在传统风控技术之外,度小满还立足于打造打造有温度的小微服务。据了解,度小满的智能客服在来电中,利用情感计算,能够在听懂用户对话文本的同时,也能感知到背后的情绪和情感,判断用户延迟还款的言语真实性,对情况属实的用户给与延期,提供更灵活的账期。

此外,度小满还可以通过模型分析小微企业的行业特点、历史用款规律,预测他们什么时候资金需求最多,给小微企业客户临时提额,授予临时额度满足资金周转需求。

来源:财经五月花

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